据美国国家飓风中心测定,哈维于四级飓风状态下,在美国中部夏令时星期五(8月25日)22:00左右(星期六03:00 GMT)登陆德州罗克波特市,最大持续风速每小时130英里(209公里)、阵风时速155英里(249公里)。

美国总统川普签发命令,宣布德州进入灾难状态,从而调拨联邦资源到当地救灾。德州州长格雷格·阿伯特稍早前警告,哈维“复杂而危险”,这将是一场“非常重大灾难”。

由此,哈维成为2005年以来吹袭美国的最强飓风,也是2004年飓风查理以来首个吹袭美国的四级飓风。

目前,飓风已造成至少11人死亡,45万人受灾,全美第四大城市休斯顿被淹。 受灾地区包括德克萨斯州部分人口最稠密的城市,从墨西哥湾沿岸的科珀斯克里斯蒂到休斯顿,再到内陆的奥斯汀和圣安东尼奥。路易斯安那州部分地区预计也会出现大雨。 据美国国家气象局(National Weather Service)称,哈里斯县部分地区降雨超过30英寸(约合76厘米),且降雨量会继续增加。

急救电话调度员应接不暇,一些民众开始在社交媒体上求助。很多人分享了一张养老院的老人坐在齐腰深的水里等待救援的照片。这些老人在洪水中浸泡了数小时后,终于被直升机救走。

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这是美国十年一遇的灾害天气。美国国家气象部门再发预警称,“哈维”风速虽然已经降至60公里/小时,但是,所引发的洪水和龙卷风等次生灾害正在增加。美国气象专家也指出,“哈维”的行进路线变幻莫测,得克萨斯州、路易斯安那州政府和民众仍需高度警惕及时应对灾情。

据知,奥斯丁市、圣安东尼奥市、休斯敦市政府集结红十字会、救世军等慈善组织正在为受灾群众提供更多的避难所和物资。休斯敦城北的救世军避难所管理者Kevin告诉中新社记者,他们已经安排了136个地垫供人避难。目前由于天气原因,他们收留了245名避难者,还在准备衣服和毛巾,用于接收更多的避难者。

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哈维飓风导致的最终投保损失可能高达200亿美元,成为美国史上十大昂贵飓风之一。摩根大通周一表示,哈维飓风带来的成本可能接近保险行业利润的1/4。DeWitt表示,一些灾难模型研究公司周五预测,哈维飓风所带来的保险损失可能为数十亿美元,但这是以风灾为基础的测算。DeWitt写道:“哈维看起来更像是洪水,我们认为损失预估存在一些误区。水淹并不在房屋保险的范围之内。洪水保险属于商业保险,哈维可能导致商业再保险公司和保险公司承受损失。”该分析师称,在德州的房屋和商业财产保险市场中,市场份额最高的保险公司为State Farm、Allstate和Farmers。不过,分析师也指出,目前保险和再保险行业资本雄厚,足以承受哈维带来的损失目前,个人和商业保险公司资本水平创下历史纪录。哈维飓风不太可能对行业的财务状况造成巨大的伤害。富国证券分析师Elyse Greenspan表示:“你需要看到大量的受保损失才能对保险行业的资本状况产生影响。”

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在哈维飓风之后重建休斯顿会相当不易,因为私人房屋保险中多不包括洪灾保险。根据房地产数据公司CoreLogic的数据,休斯顿约52%的住宅和商业物业位于特殊洪灾危险区域之外,德克萨斯州南部则有44%这样的建筑。虽然洪灾区建筑物业主必须购买强制性洪灾保险,但是洪灾区以外的房主则不一定会购买。

洪灾险主要是由联邦政府的国家洪水保险计划(NFIP)提供,该计划也对保险人提供风灾保险。Aon国家洪水服务署副总裁迪文森迪说,在像哈维这样的重大自然灾害情况下,对两种保险进行区分可能并不容易。她说:“在通常情况下,调查人会查看房子的完整性,屋顶是否完好无损、窗户是否完好无损,如果都完好无损,房屋内仍然浸水,灾损由洪水所致,但是如果屋顶损坏了、窗户损坏了,房子进水,则需要仔细研究。”

由于哈维飓风大部分灾损是由于洪水所致,私人保险公司不会像风灾赔偿一样赔付。研究公司EnkiResearch预测,只有27%的哈维灾损可能会被私人保险公司理赔,低于典型的40%的理赔率。Enki Research说,卡特里娜飓风灾损大约有42%由私人保险所覆盖。

美国消费者联合会估计,保险公司可能会因哈维收到多达5万起风灾索赔,取决于最终的降雨量,洪灾索赔量预计将高出一至两倍。风险索赔金额可能达到20亿美元,洪灾索赔预计将达到50亿美元。

根据摩根大通的分析,加上上述灾损,保险公司可能会赔付高达200亿美元,使哈维成为美国历史上十大最昂贵的自然灾害之一。

哈维飓风影响了德克萨斯州四分之一的人口,约680万人。国家气象局预测,休斯顿及其郊区可能降下50英寸的雨量,创下该州史上纪录。

Flooded houses after Hurricane Harvey hit Rockport, Texas on August 26, 2017. / AFP PHOTO / MARK RALSTON (Photo credit should read MARK RALSTON/AFP/Getty Images)

保险公司或遇契机

虽然近年来风暴肆虐对美国沿海城市的房主和企业造成巨大经济损失,但这种破坏性天气可能给保险公司带来更大市场。在洪灾需求膨胀的情况下,Allstate、Chubb、Liberty Mutual和State Farm等财产保险公司已经开始关注此项业务。

私人保险公司在上世纪60年代退出了洪水保险市场,迫使政府不得不接管这一块。私人保险公司现在认为,计算机建模可以帮助他们更准确地评估可能的损害并适当收取保险费用。

私人保险公司今年盈利高达7090亿美元,可以轻松覆盖哈维灾损。可以说,自然灾害对保险业界是个契机,因为保险公司可以一起提高利率,而不用担心彼此竞争。因此,预期接下来的一年内民宅和商业建筑保费会上涨,特别是对受到重创的德克萨斯州。

现在私人保险公司正在寻求与NFIP一起为泛洪区分担保险。

NFIP保险只能为一户民宅建筑最多赔付25万美元,另加10万美元的财产保险。价值百万美元的沿海豪宅业主已经从私人保险公司购买了超额保险。商业公司也从私人保险公司购买了保险。联邦洪灾保险在购买后30天内不会生效。私人洪灾保险等待时间则较短。

房屋保险索赔要趁早

律师也特别提醒:哈维飓风的受害人,请在9月1日前提出保险理赔申请,否则法律发生变化,可能会影响赔偿。

9月1日起, 1774 号房屋法案将在德州生效。该法案将致力于通过防止滥用诉讼来保护保险公司的利益,同时也保护房屋所有人的利益。新法生效,对保护房屋所有人的权利不利。

新法减少了保险公司如果花费太长时间来支付索赔,而必须向房主支付的利息金额。 目前,如果法院认定保险公司延期付款,公司必须以18%的利息支付赔偿金。 新法将利息下调至约10%。

新法减少了保险公司如果花费太长时间来支付索赔,而必须向房主支付的利息金额。 目前,如果法院认定公司延期付款,公司必须以18%的利息支付索赔。 新法令将利息下调至约10%。 如果房主对保险人提出诉讼,但不能以80%以上的准确度估计家庭损失金额,那么法律就会减少房主可以收回的律师费用。

律师说,虽然灾民目前的关注重点并不在财产上面,但新法将损害房屋所有人的利益,所以大家还是有必要赶紧行动起来。

 

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